УТРАТИЛО СИЛУ      в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР

                 от 15 июня 2016 года № 25/8

Зарегистрировано в Министерстве юстиции Кыргызской Республики

27 июня 2005 года. Регистрационный номер 91-05

г.Бишкек

от 19 мая 2005 года № 16/4

              ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА

                         КЫРГЫ3СКОЙ РЕСПУБЛИКИ

            Об утверждении "Политики по управлению рисками

              в платежной системе Кыргызской Республики"

     Рассмотрев проект "Политики по управлению рисками в платежной сис-

теме Кыргызской Республики",  Правление Национального банка  Кыргызской

Республики постановляет:

     1. Утвердить "Политику по управлению рисками в  платежной  системе

Кыргызской Республики" (прилагается).

     2. Управлению платежных систем совместно с Юридическим  отделом  в

установленном  порядке  провести государственную регистрацию настоящего

постановления в Министерстве юстиции Кыргызской Республики.

     3. Настоящее  постановление вступает в силу с момента официального

опубликования после государственной регистрации в Министерстве  юстиции

Кыргызской Республики.

     4. Управлению платежных систем довести настоящее постановление  до

сведения коммерческих банков Кыргызской Республики,  ОАО "Расчетно-Сбе-

регательная Компания",  областных управлений и Представительства Нацио-

нального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

     5. После опубликования зарегистрированного нормативного  правового

акта информировать Министерство юстиции об источнике опубликования (на-

именование издания, его номер и дата).

     6. Контроль  за  исполнением настоящего постановления возложить на

заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Мол-

доканова Ш.И.

     Председатель Правления Национального

     банка Кыргызской Республики                       У.Сарбанов

                                                     Утверждена

                                              постановлением Правления

                                                 Национального банка

                                                Кыргызской Республики

                                             от 19 мая 2005 года № 16/4

                               ПОЛИТИКА

               по управлению рисками в платежной системе

                         Кыргызской Республики

                              1. Введение

     1.1. Настоящая  Политика  разработана в соответствии с Гражданским

Кодексом Кыргызской Республики, законами Кыргызской Республики "О Наци-

ональном банке Кыргызской Республики",  "О банках и банковской деятель-

ности в Кыргызской Республике", "Об электронных платежах", другими нор-

мативными правовыми актами Кыргызской Республики (далее законодательст-

во) и на основе методологических указаний  Банка  Международных  Расче-

тов((1)  см.  примечания)  и  "Концепции Национального банка Кыргызской

Республики по риск-менеджменту".

     Политика определяет принципы и методы управления рисками в платеж-

ной системе Кыргызской Республики.

     1.2. Основной  целью по управлению рисками в платежной системе яв-

ляется выработка и осуществление мер по ограничению системного риска  и

оперативному принятию управленческих решений по регулированию платежной

системы.

     1.3. В  целях  реализации  настоящей Политики разрабатываются инс-

трукции и процедуры по выполнению мер по управлению рисками  по  каждой

функциональной компоненте платежной системы.

                 2. Используемые термины и определения

     2.1. Термины и определения, используемые в настоящей Политике, со-

ответствуют терминам и определениям, приведенным в "Основных положениях

по организации платежной системы в Кыргызской Республике", утвержденных

постановлением Правления Национального банка Кыргызской  Республики  от

25  марта  1999  года № 20/7 (в редакции Постановления Правления Нацио-

нального банка Кыргызской Республики № 3/6 от 16.02.2001).

     2.2. Дополнительно  в  настоящей  Политике  используются следующие

термины и определения:

     - Функциональные компоненты платежной системы - межбанковские сис-

темы перевода денежных средств (клиринговые  системы,  системы  крупных

платежей, системы расчетов с использованием платежных карт).

     - Система крупных платежей Национального банка Кыргызской  Респуб-

лики  (далее  -  Национальный банк) - система,  в которой расчеты между

кредитно-финансовыми учреждениями происходят индивидуально  по  каждому

платежному документу согласно правилам и процедурам системы и отражают-

ся непосредственно на корреспондентских счетах кредитно-финансовых  уч-

реждений, открытых в Национальном Банке.

     - Окончательный расчет - расчет,  который является  безотзывным  и

безусловным.

     - Надзор за платежной системой - задача центрального банка,  прин-

ципиально направленная на обеспечение прозрачного функционирования пла-

тежных систем и защиту финансовой системы от системного риска,  который

может произойти, когда один или несколько участников системы испытывают

кредитный риск или риск ликвидности.  Надзор за платежной системой осу-

ществляется в отношении системы, а не отдельных ее участников.

     - FIFO (first in first out) - принцип обработки платежей,  при ко-

тором платежи обрабатываются последовательно в порядке их поступления.

                  3. Виды рисков в платежной системе

     3.1. На  эффективность  деятельности  платежной системы влияют как

внешние риски (риски среды), так и внутренние риски (риски процесса).

     Внешний риск - это риск того,  что неблагоприятные внешние обстоя-

тельства могут помешать выполнению целей,  задач  и  функций  платежной

системы. К внешним рискам платежной системы относятся: риски, возникаю-

щие вследствие воздействия факторов непреодолимой силы (стихийные бедс-

твия, военные действия и т.п.) и страновой риск.

     Внутренний риск (риск процесса) - это риск, возникающий вследствие

внутренних факторов,  связанных с функционированием системы. К внутрен-

ним рискам платежной системы относятся: финансовые риски, правовые рис-

ки и операционные риски, включая риски информационных технологий и рис-

ки,  возникающие вследствие факторов непреодолимой силы  для  отдельных

частей платежной системы.

     Настоящая политика рассматривает финансовые, операционные и право-

вые риски в платежной системе.

     3.2. Предметом основного внимания в платежной системе являются фи-

нансовые риски и некоторые внешние риски,  такие как фактор непреодоли-

мой силы.  К финансовым рискам относятся:  риск ликвидности,  кредитный

риск и системный риск.

     3.2.1. Риск ликвидности - это риск того,  что контрагент в связи с

недостатком или отсутствием денежных средств не произведет полного рас-

чета по обязательству при наступлении срока.  Риск ликвидности не озна-

чает,  что контрагент является неплатежеспособным, так как он в состоя-

нии произвести расчет по своему обязательству,  но в точно не  установ-

ленное время в будущем.

     3.2.2. Кредитный риск - это риск того,  что контрагент не произве-

дет  полного расчета по своему обязательству при наступлении срока пла-

тежа или в любое последующее время.

     3.2.3. Системный риск - это риск того, что несостоятельность одно-

го из участников платежной системы выполнить свои обязательства по пла-

тежам,  сделает невозможным для других участников платежной системы вы-

полнение их обязательств по платежам при наступлении срока платежа. Та-

кое  невыполнение  обязательств может распространиться на всю платежную

систему и финансовые рынки и поставить под угрозу стабильность  платеж-

ной и финансовой систем.

     3.3. К числу нефинансовых рисков,  связанных с платежной системой,

относятся правовой риск и операционный риск.

     3.3.1. Юридический/Правовой риск - риск потерь вследствие недоста-

точного  разделения прав и обязанностей участников в нормативных право-

вых актах по платежной системе,  неправильного применения законодатель-

ства  и нормативных правовых актов Национального банка,  или вследствие

невозможности выполнения условий контракта (договора).

     3.3.2. Операционный риск - риск ошибок, отказа оборудования, прог-

раммного обеспечения и коммуникационных каналов  связи,  которые  могут

привести к невозможности проведения расчета. В рамках настоящей полити-

ки к операционному риску относится также фактор непреодолимой силы  для

отдельных частей системы (стихийные бедствия, военные действия и т.п.).

          4. Принципы управления рисками в платежной системе

     4.1. Управление  рисками  в платежной системе осуществляется путем

установления мер по обеспечению выполнения следующих  основных  принци-

пов.

     4.2. Распределение ответственности по окончательности и

          безотзывности платежей

     4.2.1. Платежи,  расчеты по которым проведены  в  системе  крупных

платежей Национального банка,  являются безотзывными в момент дебетова-

ния корреспондентского счета банка-плательщика,  и окончательными  -  в

момент кредитования корреспондентского счета банка-получателя, открытых

в Национальном банке.  Система крупных платежей должна обеспечивать од-

новременность выполнения этих двух операций. В Системе крупных платежей

расчеты осуществляются только по кредитовым поручениям, исключением яв-

ляются чистые дебетовые позиции, поступающие из клиринговой системы для

проведения расчетов,  и дебетовые  платежи,  инициируемые  Национальным

банком.  Банк-отправитель может отозвать кредитовое платежное поручение

только в течение периода,  пока платеж находится в очереди на  исполне-

ние. В случае получения системой аннулирующего поручения после осущест-

вления расчета по платежу из очереди, банк-плательщик получит сообщение

о невозможности исполнения его аннулирующего поручения.

     4.2.2. Платежи,  расчеты по которым  проведены  через  клиринговую

систему,  являются  безотзывными для банка-плательщика в момент расчета

чистых позиций по ним. Платежи являются окончательными после проведения

окончательного расчета по чистым позициям в системе крупных платежей.

     4.2.3. Платежное поручение становится безотзывным и  окончательным

для  клиента-отправителя  в  момент получения платежного документа бан-

ком-плательщиком и дебетования счета клиента.  Платежное поручение ста-

новится окончательным для клиента-получателя в момент кредитования бан-

ком-получателем счета получателя. Данные положения должны быть включены

в договор, подписанный между коммерческим банком и его клиентом.

     4.3. Исключение пересчета чистых  позиций  (откат)  в  клиринговой

системе. По всем многосторонним чистым позициям, полученным в результа-

те клирингового цикла/дня в клиринговой системе, должны быть обеспечены

условия  для проведения окончательных расчетов в системе крупных плате-

жей.  В клиринговой системе Национальным банком может  быть  установлен

лимит на максимальный объем отдельных платежей.

     4.4. Определение требований по участию в  платежной  системе.  Для

разделения  ответственности между участниками при проведении платежей и

расчетов только головные финансово-кредитные учреждения (банки) и Цент-

ральное Казначейство, имеющие корреспондентский счет, открытый в Нацио-

нальном банке,  являются участниками  межбанковских  платежных  систем.

Участники платежных систем должны создать свою внутреннюю инфраструкту-

ру для обеспечения эффективного подключения своих филиалов к центру об-

работки платежей в головном учреждении с тем, чтобы способствовать про-

ведению прямой сквозной обработки платежей (STP)((2) см.  примечания) и

своевременному проведению платежей от имени своих клиентов.

     4.5. Проведение межбанковских расчетов через единый корреспондент-

ский счет.  Окончательные расчеты по межбанковским платежам должны осу-

ществляться по корреспондентским счетам  участников  платежных  систем,

открытым  только  в Национальном банке,  через систему крупных платежей

Национального банка.

     4.6. Соблюдение приоритетности платежей

     4.6.1. В системе крупных платежей Национального банка устанавлива-

ются следующие приоритеты:  1 - для транзакций Национального банка, 2 -

для расчетов по чистым позициям клиринговой системы,  3 и 4 - для  меж-

банковских платежей, инициируемых банками. Платежи должны обрабатывать-

ся в рамках приоритета по принципу FIFO.

     4.6.2. В клиринговой системе транзакции с использованием платежных

карт должны иметь особый приоритет и должны быть  обработаны  в  момент

открытия  клиринговой сессии/дня для обеспечения покрытия транзакций по

картам при установлении дебетового лимита банку-плательщику.

     4.7. Соблюдение принципа "поставка против платежа". Системы расче-

тов ценными бумагами должны  предусматривать  механизмы,  гарантирующие

одновременное  списание  средств  по  счетам ценных бумаг и по денежным

средствам (DVP)((3) см. примечания).

     4.8. Соблюдение принципа "платеж против платежа". Система расчетов

в иностранной валюте должна быть направлена на минимизацию времени раз-

рыва между расчетами по одной стороне сделки за пределами страны и рас-

четом по сомовой части операции и,  в конечном счете,  обеспечивать од-

новременное списание средств по счетам в иностранной валюте и по денеж-

ным средствам в национальной валюте (PVP)((4) см. примечания).

     4.9. Наличие инструментов по управлению ликвидностью в расчетах. С

целью создания механизма управления ликвидностью в  межбанковских  пла-

тежных системах используется единый пул ликвидности, сосредоточенный на

корреспондентском счете в системе крупных платежей Национального банка,

используемый участниками для межбанковских платежей. Инструменты управ-

ления ликвидностью должны позволять участникам  платежных  систем  осу-

ществлять  мониторинг  в режиме реального времени за состоянием счета в

системе крупных платежей Национального банка и  предоставить  механизмы

по  управлению счетом,  оценки необходимости получения кредитов для вы-

полнения резервных требований или размещения  излишней  ликвидности  на

межбанковском  рынке.  Управление  ликвидностью  может осуществляться с

применением следующих инструментов:

     4.9.1. Денежные средства на корреспондентском счете в Национальном

банке для целей проведения межбанковских расчетов участниками платежных

систем - должны использоваться без каких-либо ограничений.

     4.9.2. Внутридневные кредиты,  обеспеченные покрытием в виде госу-

дарственных ценных бумаг,  с обязательством возврата к концу операцион-

ного дня в системе крупных платежей Национального банка -  должны  пре-

доставляться на основании соответствующего соглашения.

     4.9.3. Лимиты, установленные на дневные кредиты - должны соответс-

твовать лимиту,  установленному по кредиту overnight для каждого участ-

ника платежной системы во избежание превышения данного лимита в случае,

если участник не будет в состоянии вернуть кредит в конце дня.

     4.9.4. Кредит overnight - должен быть доступен для участников пла-

тежных  систем в любое время в течение периода расчета резервных требо-

ваний в случае отсутствия средств на межбанковском рынке.

     4.10. Наличие  расчетного  окна  в системе крупных платежей Нацио-

нального банка.  Система крупных платежей  Национального  банка  должна

предусматривать  межбанковское расчетное окно в конце операционного дня

для целей проведения расчетов по платежам, находящимся в очереди на мо-

мент  открытия окна,  и возврата внутридневных кредитов путем получения

средств на межбанковском рынке или за счет получения кредита  overnight

Национального банка. Платежи в очереди, расчет по которым не был прове-

ден к моменту закрытия расчетного окна, должны быть отвергнуты.

                5. Снижение рисков в платежной системе

     5.1. Ограничение правовых рисков

     5.1.1. При разработке правовой основы в области платежной  системы

должна  быть исключена неопределенность в отношении юридических актов и

нормативных правовых документов,  и определены права и обязанности сто-

рон при проведении платежей.

     5.1.2 Юридические акты,  нормативные правовые документы и договора

должны  давать определения и стандарты и преследовать цель единообразия

платежной системы.

     5.1.3. Юридические  акты  и  нормативные правовые документы должны

распределять риски платежной системы и не оставлять правовой  неопреде-

ленности перед началом инициирования платежей.

     5.1.4. Для каждого функционального  компонента  платежной  системы

должен быть определен момент времени,  после которого платеж становится

безотзывным.

     5.2. Ограничение финансовых рисков в системе крупных платежей

     5.2.1. Система крупных платежей Национального  банка  используется

участниками платежной системы для проведения платежей на крупные суммы,

а также платежей,  по которым требуется немедленное проведение  оконча-

тельного расчета.

     5.2.2. Все платежи по системе крупных платежей Национального банка

проводятся  только  в пределах кредитового остатка на корреспондентском

счете участника платежной системы.  Платежные документы, которые не мо-

гут  быть  оплачены немедленно,  должны помещаться в очередь оплаты,  а

участники платежной системы должны иметь  возможность  управления  этой

очередью.

     5.2.3. Участники платежной системы самостоятельно обеспечивают не-

обходимый уровень ликвидности, используя финансовые рынки.

     5.2.3. Расчеты по чистым позициям участников  клиринговой  системы

платежей имеют приоритетность 2 в системе крупных платежей Национально-

го банка и должны проводиться на основе принципа "все или ничего".

     5.3. Ограничение рисков в клиринговой системе платежей

     5.3.1. Клиринговая система платежей используется участниками  пла-

тежной системы для проведения как дебетовых,  так и кредитовых платежей

на средние и малые суммы,  по которым не требуется немедленное проведе-

ние окончательного расчета.

     5.3.2. Участники клиринговой системы должны видеть финансовые рис-

ки, которым они подвергаются. Участники клиринговой системы должны соз-

давать у себя ликвидные резервы,  достаточные для покрытия самого круп-

ного из возможных обязательств по собственным операциям,  а также любых

условных обязательств, которые им пришлось бы принять на себя, если ка-

кой-либо из участников окажется несостоятельным.

     5.3.3. В технологию клиринговой системы должны быть заложены  про-

цедуры ограничения кредитного риска и риска ликвидности, а также методы

по управлению этими рисками.

     5.3.4. Правила  клиринговой системы должны предусматривать порядок

согласования с Национальным банком процедуры отвержения  транзакций  по

платежам  с использованием платежных карт в случае превышения уставлен-

ного лимита банком-плательщиком.

     5.3.5. Клиринговая  система должна иметь план оперативного решения

любых проблем,  возникающих с уровнем ликвидности и кредитными ресурса-

ми. Клиринговая система должна обладать возможностью обеспечения своев-

ременного завершения ежедневных окончательных расчетов.  Участники кли-

ринговой  системы  должны быть способны преодолеть дефицит ликвидности,

для того чтобы завершать ежедневные окончательные расчеты без механизма

исключения  части  платежных документов из текущей клиринговой сессии и

пересчета чистых позиций (отката платежей) всех участников.

     5.3.6. В целях предотвращения кризисных ситуаций участники клирин-

говой системы должны использовать инструменты управления ликвидностью в

расчетах, включая возможность создания Страхового Фонда на основе собс-

твенных средств,  размер которого должен  покрывать  сумму  наибольшего

среднестатистического  внутридневного  дебетового  сальдо по корреспон-

дентским счетам в Национальном банке на момент  окончательного  расчета

по чистым позициям,  установленный регламентом.  Порядок формирования и

использования Страхового Фонда определяется отдельным  нормативным  ак-

том.

     5.3.7. Национальный банк должен регулярно проводить оценку состоя-

тельности участников клиринговой системы и исключать участие проблемных

кредитно-финансовых учреждений в клиринговой системе.  Клиринговая сис-

тема платежей должна устанавливать специальные процедуры для проведения

платежей участников платежных систем, испытывающих серьезные трудности,

включая  принятие  решения  об  устранении  таких участников от прямого

участия в системе.

     5.3.8. Национальный  банк  может  предоставлять  кредитные ресурсы

участникам клиринговой системы,  однако он не является гарантом решения

проблем. Участники самостоятельно должны оценивать возможные финансовые

риски и не допускать рискованные операции.

     5.4. Ограничение рисков в системе расчетов с использованием

          банковских платежных карт

     5.4.1. Клиринг и расчеты по транзакциям с использованием платежных

карт должны проводиться в клиринговой системе платежей  после  передачи

банком-отправителем  файлов  транзакций  по  платежам  с использованием

карт,  сформированных на основе обработки данных в процессинговом цент-

ре.

     5.4.2. Для ограничения рисков и защиты прав держателей карт прави-

ла  системы расчетов с использованием банковских платежных карт и типо-

вые договора должны быть опубликованы с целью широкой информированности

общественности. Держатель карты должен быть предварительно ознакомлен с

правилами и типовыми условиями Договора до того,  как ему будет  выдана

карта.

     5.4.3. Правила и процедуры системы расчетов банковскими платежными

картами  должны  предусматривать ответственность владельца карты и эми-

тента карты с целью предотвращения создания дубликатов,  несанкциониро-

ванного использования. Банк-эмитент должен заблокировать карту в случае

нарушения правил владельцем карты.

     5.4.4. Правила, процедуры и договора по системе платежных карточек

должны устанавливать право эмитента карты на внесение карты  системы  в

стоп-лист  без  согласия ее держателя в случае его неплатежеспособности

или нарушения им условий договора при одновременном уведомлении об этом

держателя карты.

     5.5. Ограничение операционных ошибок и сбоев

     5.5.1. В  целях предотвращения незаконного использования платежных

инструментов, а также незаконного проведения операций по платежам, дол-

жен применяться механизм проверки личности и правомочности лиц,  произ-

водящих,  обрабатывающих и получающих платежи, обеспечиваться конфиден-

циальность информации, а также ограничиваться доступ к центрам обработ-

ки и каналам связи,  используемым для передачи информации по  платежам.

При этом особое внимание должно уделяться физической безопасности поме-

щений и оборудования,  а также защите данных как во время их  хранения,

так и в процессе передачи.

     5.5.2. В автоматизированных системах должен  обеспечиваться  конт-

роль  ввода данных,  исключающий или снижающий возможность ошибки.  Все

оборудование и программное обеспечение автоматизированных систем должно

пройти тщательное тестирование, опытную эксплуатацию и должно иметь до-

кументацию в соответствии с установленными стандартами.

     5.5.3. В  целях снижения операционных сбоев и преодоления факторов

непреодолимой силы должно использоваться резервирование.  Ввод в  дейс-

твие  резервного  оборудования  и систем связи должен быть оперативным.

Особо важное оборудование и системы связи должны иметь  резервирование,

которое в любой момент может быть немедленно введено в действие без ос-

тановки работы. Резервные механизмы должны быть хорошо изучены операци-

онным персоналом, быть эффективными, безопасными и не нарушать нормаль-

ную работу платежной системы.

     5.5.4. В  целях  избежания ошибок все платежные инструменты должны

быть достаточно простыми в использовании и обеспечивать однозначное по-

нимание всеми участниками платежной системы.

                      6. Заключительные положения

     6.1. Участники  и  операторы  платежной системы должны разработать

внутренние процедуры по выполнению требований настоящей политики.

     6.2. Для  обеспечения прозрачности функционирования платежной сис-

темы и защиты системы от возникновения  системного  риска  Национальный

банк должен осуществлять надзор за платежной системой,  направленный на

контроль и мониторинг работы функциональных компонент,  и антимонополь-

ное регулирование рынка платежных услуг.

     6.3. Для минимизации операционных  рисков  участники  и  операторы

платежной  системы должны разработать план по обеспечению непрерывности

деятельности.

     6.4. Национальный банк должен отражать информацию об эффективности

применения методов по управлению рисками в платежной системе в регуляр-

ных аналитических отчетах по работе платежной системы.

     Примечания:

     (1) Ключевые принципы для системно-значимых платежных систем (Core

Principals for Systemically Important Payment Systems) Банк Международ-

ных расчетов, Базель, Швейцария.

     (2) Straight through Processing (STP) payments,  Automation guide,

SWIFT, April 1999

     (3) Delivery versus payment Recommendation on  Securities  Settle-

ment  System.  (Committee on Payment and Settlement systems,  Technical

Committee of the International Organizations of Securities  Commisions.

BIS)

     (4) Payment versus payment (PVP),  Memorandum  and  Recommendation

concerning CLS payments, European Central Bank, 21 February 2001